Ouganda : une nouvelle étape sur la voie des paiements électroniques- cinq choses à savoir

De longues périodes de contact physique limité dans le cadre des blocages de COVID-19 ont suscité un nouvel intérêt pour les méthodes de paiement alternatives au-delà des options existantes. La Banque d’Ouganda fait partie des institutions qui ont pris des mesures pour promouvoir une transition vers une économie sans numéraire. Il a récemment ordonné aux banques commerciales de réduire de 50 % le montant maximum que les clients peuvent effectuer par chèque – d’une limite supérieure de 5 500 USD à 2 750 USD – à compter du 15 janvier. Cette décision reflète un processus lent en Afrique de l’Est vers les paiements électroniques.

1. Qu’est-ce que le paiement électronique ?

Il s’agit de paiements électroniques pour des transactions effectuées sur Internet. D’un point de vue juridique, il s’agit de toute forme de paiement effectuée sur Internet et transmise via Internet.

Avec l’avènement du COVID-19 et les restrictions qui ont suivi sur les contacts physiques, les paiements électroniques ont été largement adoptés. Cela est devenu un catalyseur clé dans la transition en cours vers une « société sans numéraire », un état où l’économie ne repose plus sur les billets et les pièces.

Les paiements électroniques traditionnels impliquent l’utilisation de cartes, d’un système de règlement brut en temps réel et d’un transfert électronique de fonds (TEF). Celles-ci nécessitent de lier les transactions à des comptes bancaires physiques. Les formes modernes de paiements électroniques incluent l’argent mobile et l’utilisation de plateformes tierces.

Grâce à l’invention de l’argent mobile, de nombreuses personnes ont adopté les paiements électroniques. Des plates-formes tierces telles que Pesapal, PayPal et Stripe ont également proposé aux gens une alternative à l’utilisation des cartes de débit ou de crédit.

2. L’Ouganda est-il encore très dépendant de l’argent liquide ?

Une étude a révélé qu’en 2018, seuls 28% des Ougandais avaient des comptes bancaires. Les autres n’étaient littéralement pas bancarisés et dépendaient de l’argent et du troc. Cela avait rendu la transition loin de l’argent beaucoup plus difficile.

En 2020, l’Ouganda a adopté la loi sur les systèmes de paiement nationaux qui régit les services de paiement électronique. La loi vise à protéger les consommateurs contre les préjudices pouvant découler de l’utilisation des plateformes de paiement électronique.

Il oblige tous les fournisseurs de services électroniques à demander des licences et à disposer d’un compte en fiducie physique ou d’un solde de compte minimum. Il fournit également un cadre de bac à sable réglementaire pour les nouveaux entrants dans l’industrie.

Une sandbox est une licence temporaire qui permet à un nouvel entrant de tester un paiement innovant avant de répondre à toutes les exigences de fonctionnement du marché. Si la banque centrale estime que le produit est nocif pour le public, elle peut révoquer une telle licence.

Il est encore trop tôt pour dire quel effet la loi a eu.

En décembre 2020, le marché mobile ougandais atteignait 46 milliards de dollars américains. Les données de la Banque d’Ouganda indiquent que les banques commerciales représentaient 58 % des transactions mobiles (93 000 milliards de shillings ou 26,7 milliards de dollars), une croissance par rapport à zéro en 2010 et 12,5 milliards de dollars (43 000 milliards de shillings) en 2016.

C’est une indication claire que le segment se développe rapidement dans l’économie.

Au Kenya voisin, la transition vers l’abandon des espèces est bien avancée. Le pays est le leader de la révolution du paiement électronique en Afrique de l’Est. Les données officielles montrent une forte dépendance à l’argent mobile pendant le verrouillage du COVID-19. Le total des paiements d’argent mobile (transferts et commerce électronique) a presque triplé, passant de 5,1 milliards de dollars américains (5,1 billions de Ksh) en 2016 à 14,6 milliards de dollars américains en 2020.

3. Pourquoi les banques centrales encouragent-elles le changement ?

Les banques centrales ont pour mission de maintenir la confiance dans le secteur financier, de superviser les transactions et de lutter contre les délits tels que le blanchiment d’argent. Les paiements électroniques permettent aux banques de suivre facilement les transactions. Les transactions en espèces impliquent traditionnellement beaucoup de paperasse et doivent être vérifiées au moyen d’un certain nombre de documents d’entrée.

Pour les paiements électroniques, les transactions sont enregistrées en temps réel. On peut également les retracer via l’échange de données, communément appelé le mobile money ou virement bancaire.

Un autre moteur est l’inclusion financière. Cela signifie un accès massif à des produits abordables pour les transactions, les paiements, l’épargne, le crédit et l’assurance. Selon le Groupe de la Banque mondiale , les plateformes électroniques ont le potentiel de réduire les coûts en maximisant les économies d’échelle. Cela augmente la rapidité, la sécurité et la transparence des transactions. Cela permet également l’évolution de services financiers sur mesure qui servent les pauvres.

Au Kenya, un rapport de la Banque centrale montre que l’accès aux services et produits financiers formels s’est élargi, passant de 26,7 % en 2006 à 82,9 % en 2019. Cette croissance est principalement due à des innovations telles que l’argent mobile et les services bancaires mobiles, indique le rapport. Il ajoute que l’accès aux services financiers formels est passé à 83,7 % en 2021 « en raison des effets de l’évolution de la pandémie de COVID-19 ».

Les banques se tournent également de plus en plus vers les plateformes électroniques comme mesure de réduction des coûts. Les coûts tels que la dotation en personnel, l’entretien des guichets automatiques et la sécurité qui accompagnent les succursales physiques sont évités.

4. Comment d’autres pays ont-ils promu le changement ?

La quête du paiement électronique – et d’une société sans numéraire – a pris de l’ampleur en Afrique. Un certain nombre de pays ont introduit des politiques qui découragent les transactions en espèces et ont rédigé des réglementations qui protègent les utilisateurs de plateformes électroniques contre les surcharges, la fraude et les cyberattaques.

Le Rwanda a une stratégie nationale de système de paiement qui vise à parvenir à une économie sans numéraire d’ici 2024. Je dirais que le Rwanda est sur la bonne voie après avoir intégré le secteur privé. La valeur des paiements mobiles au Rwanda a presque septuplé, passant de 1,78 milliard de dollars (1,8 billion de FRw) en 2018 à 7,085 milliards de dollars (7,1 billion de FRw) en 2020.

Ailleurs, l’Afrique du Sud a déjà interdit les chèques et a une politique pour guider ses pas vers une société sans numéraire d’ici 2030.

5. Quels sont les risques ?

Le passage aux plateformes de paiement électronique s’accompagne de tout un réseau d’intermédiaires qui agissent comme des facilitateurs de transactions. Ces parties s’appuient sur des puces intégrées, des bandes magnétiques et des tablettes tactiles, qui sont vulnérables au piratage et à d’autres formes de cyberattaques.

L’implication de nombreux intermédiaires expose également les utilisateurs à des délits tels que la fraude et le blanchiment d’argent, en particulier lorsque le marché n’est pas correctement réglementé.

Par exemple, Interpol Ouganda a signalé que 14,4 milliards de shillings ougandais avaient été perdus au cours de l’année se terminant le 31 décembre 2021 en raison de cyberattaques.

La plupart d’entre eux étaient des attaques d’initiés, résultant du piratage et du détournement de l’argent mobile des cartes double SIM (module d’identité de l’abonné). Celles-ci sont classées comme des attaques d’initiés car elles proviennent normalement de l’industrie des cartes SIM de téléphone.

Pour atténuer les risques, les gouvernements doivent :

• réglementer l’émission de cartes SIM et de comptes d’argent mobile

• jouer un rôle actif dans la détermination des comptes et des finances non comptabilisés

• appliquer des mesures préventives et proactives pour limiter les risques

• utilisation de directives et de règlements pour réduire la probabilité de risques découlant des nouvelles technologies financières

• introduire diverses mesures d’application proportionnées aux risques, mais favorisant la croissance en même temps

• appliquer les exigences de meilleure connaissance de votre client

• adopter des normes financières internationales qui intègrent les meilleures normes de cybersécurité.

Miséricorde Muendo

Maître de conférences, Technologies de l’information et droit, Daystar University

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