Chine : l’expérience en matière de paiements mobiles met en évidence les avantages et les inconvénients d’une société sans numéraire

Un nombre croissant de personnes utilisent des appareils mobiles – leur smartphone, une montre connectée ou une tablette – pour payer des biens et des services. Les appareils mobiles permettent aux gens d’effectuer des transactions sans utiliser d’espèces ou une carte bancaire traditionnelle, ce qui rend les achats plus rapides et plus faciles.

Nos recherches récentes sur l’expérience de la Chine en matière de paiements mobiles suggèrent même que les personnes qui paient avec des appareils mobiles sont plus heureuses que celles qui ne le font pas.

Alors que l’expérience de la Chine avec les paiements mobiles au cours de la dernière décennie met en évidence certains des avantages de l’utilisation d’appareils numériques pour payer des articles de tous les jours, elle illustre également comment les problèmes d’accessibilité peuvent laisser des pans de la communauté derrière eux.

Bien que les paiements mobiles existent depuis le début des années 2000, ils n’ont pas décollé avant l’adoption généralisée des smartphones. PayPal a lancé son premier produit pour téléphones mobiles en 2006 , permettant aux clients de payer les autres par SMS. M-PESA a été lancé peu après au Kenya en 2007. Google a lancé son portefeuille numérique en 2011 et Apple a lancé sa propre version du portefeuille numérique en 2014.

Au cours des deux dernières décennies, la Chine est devenue le leader de l’utilisation du paiement mobile. Plus de 87 % des internautes chinois utilisaient des services de paiement mobile en 2021. Le taux élevé d’utilisation d’Internet, un cadre réglementaire favorable et les efforts du gouvernement pour une société sans numéraire – avec le COVID-19 comme impulsion pour introduire le yuan numérique pour remplacer billets de banque physiques – tous ont contribué au succès des paiements mobiles en Chine.

Les principales plateformes de paiement mobile Alipay et WeChat Pay, qui comptent chacune plus d’un milliard d’utilisateurs , ouvrent la voie. Alipay est une application de paiement mobile et un portefeuille numérique qui permet également aux utilisateurs de commander un taxi, de demander une carte de crédit et de souscrire une assurance. WeChat Pay est une fonctionnalité de paiement intégrée à l’application de messagerie instantanée WeChat. Les deux applications permettent aux utilisateurs de laisser leur portefeuille physique à la maison au profit de leur smartphone ou de leur montre connectée.

Mais la Chine n’est pas seule dans cette révolution numérique. Les Néo-Zélandais adoptent également de plus en plus les paiements mobiles au lieu des espèces.

Plus que pratique

À première vue, les avantages des paiements mobiles peuvent sembler insignifiants : ils permettent aux gens de faire leurs achats sans avoir besoin d’argent liquide.

Mais les paiements mobiles peuvent aider à réduire les coûts des produits essentiels comme les factures de nourriture . Dans des recherches antérieures, nous avons constaté que les utilisateurs de paiement mobile en Chine dépensaient 2 347 yuans (environ 546 dollars néo-zélandais) de moins en nourriture chaque année. Ces économies résultaient du fait que les personnes utilisant les paiements mobiles pour leurs achats pouvaient profiter d’offres promotionnelles en ligne urgentes à la caisse.

Les paiements mobiles ont également contribué à accroître la résilience des agriculteurs face aux événements météorologiques défavorables en leur permettant d’accéder à l’argent de leur famille et de leurs amis en dehors des zones touchées. Cet accès à des fonds pouvant ensuite être dépensés via des paiements mobiles a permis aux agriculteurs de rester solvables après une catastrophe naturelle.

Les paiements mobiles peuvent stimuler la consommation des ménages ruraux en facilitant les achats pour les communautés qui n’ont peut-être pas accès aux services financiers traditionnels tels que les banques. Il a également été constaté que les paiements mobiles créent des opportunités commerciales en aidant les petits entrepreneurs à devenir plus agiles, en augmentant leur appétit pour le risque et en assouplissant les contraintes de crédit en leur permettant de profiter des services de micro-prêt.

Et les paiements mobiles peuvent augmenter de manière mesurable le bonheur d’une personne, en particulier dans les zones rurales.

En analysant les données de l’enquête sociale générale chinoise de 2017 et en mesurant le bonheur sur une échelle de cinq points, nous avons constaté que l’utilisation des paiements mobiles était associée à une augmentation de 0,76 point du bonheur dans la Chine rurale. Aucun changement dans le bonheur n’a été observé pour les citadins.

Le bonheur accru était probablement dû à la commodité des paiements mobiles, aidant les gens à payer de manière transparente pour un large éventail de biens et de services.

En termes de genre, l’utilisation des paiements mobiles affecte davantage le bonheur des femmes que celui des hommes, quel que soit l’endroit où elles vivent. En Chine rurale, l’utilisation des paiements mobiles a été associée à une augmentation de 0,83 point du bonheur des femmes par rapport à une augmentation de 0,69 point du bonheur des hommes.

Nous avons constaté que l’éducation augmentait la probabilité qu’une personne utilise les paiements mobiles. Et être socialement actif était également positivement associé à l’utilisation du paiement mobile. Mais les données ont montré que plus la personne était âgée, moins elle était susceptible d’utiliser les paiements mobiles.

Assurer l’accessibilité

Bien qu’il y ait des avantages évidents à l’utilisation généralisée des paiements mobiles, l’une des pierres d’achoppement potentielles a été la question de l’accessibilité. Alors que la pandémie mondiale se propageait en 2020, des inquiétudes ont été exprimées quant au fait que les résidents chinois âgés utilisant de l’argent liquide étaient exclus par la poussée vers les options de paiement mobile .

Compte tenu des avantages documentés des paiements mobiles et de leur utilisation croissante, les fournisseurs de services devraient investir dans des interfaces utilisateur faciles à utiliser pour les personnes de tous horizons. S’il est bien géré, la popularité croissante des paiements mobiles en pourrait avoir un impact positif sur la société, en favorisant l’inclusion financière, la commodité et le bien-être.

Wanglin Ma

Professeur associé d’économie, Lincoln University, Nouvelle-Zélande